賣黑膠片的女孩因?yàn)樯獠粷?jì)，含著淚要向媽媽要錢；做小生意的夫婦因?yàn)樯鈶K淡，妻子準(zhǔn)備放棄、離開；還有堅(jiān)持做買賣的中年男人，年邁的老母親忍不住拿出積蓄來貼補(bǔ)……在最艱難的時(shí)刻，一家銀行雪中送炭，靠著貸款的幫助，他們的生意有了希望，每個(gè)人的臉上掛出了明媚的微笑。

這是6月25日下午，浙江網(wǎng)商銀行（簡(jiǎn)稱“網(wǎng)商銀行”）開業(yè)發(fā)布會(huì)前，主辦方播放的一段視頻。網(wǎng)商銀行想要傳遞給人們一種溫暖的感覺，要做一家有情有義的銀行，銀行把“無微不至”作為了自己的Sologan。這也與馬云為阿里巴巴提出的“讓天下沒有難做的生意”口號(hào)互為呼應(yīng)。

在杭州黃龍飯店發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)，馬云笑意盎然，和他的好朋友郭廣昌、史玉柱、沈國(guó)軍以及郵政儲(chǔ)蓄銀行、建設(shè)銀行的代表們坐在臺(tái)下，共同見證了網(wǎng)商銀行的開業(yè)。

作為中國(guó)首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)之一，網(wǎng)商銀行于2014年9月底獲準(zhǔn)籌建，由阿里巴巴旗下的螞蟻金服、復(fù)星、萬向、寧波金潤(rùn)、杭州禾博士和金字火腿等六家股東發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本40億元。2015年5月27日，網(wǎng)商銀行獲開業(yè)批復(fù)。據(jù)悉，網(wǎng)商銀行具體業(yè)務(wù)有望在7月開展。

“自來水”式貸款

來到開業(yè)現(xiàn)場(chǎng)的除了大股東們，網(wǎng)商銀行的管理團(tuán)隊(duì)今天也首次全體亮相——螞蟻金服總裁井賢棟任網(wǎng)商銀行董事長(zhǎng)、俞勝法任行長(zhǎng)、趙衛(wèi)星任副行長(zhǎng)、唐家才任首席信息官、馮亮任產(chǎn)品總監(jiān)、童正任合規(guī)總監(jiān)、車宣呈任財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、廖旭軍任內(nèi)審部門負(fù)責(zé)人。

此前，行長(zhǎng)俞勝法曾表示，網(wǎng)商銀行的三大目標(biāo)客戶全是小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)者和農(nóng)村用戶，不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”里20%的頭部客戶，而是以互聯(lián)網(wǎng)的方式，服務(wù)“長(zhǎng)尾”客戶。

此外，小微企業(yè)用貸款，最看中時(shí)效，希望能“即貸即到即用”，這與以往銀行貸款審批流程普遍都比較長(zhǎng)形成了對(duì)比。曾有小微企業(yè)主打趣說，“貸款買涼席，等錢到了都能買棉被了。”

另一個(gè)特點(diǎn)是，網(wǎng)商銀行與客戶在信貸關(guān)系、合同關(guān)系的基礎(chǔ)上，還要成為真正的朋友關(guān)系，只有了解朋友的需求，才能幫助朋友分擔(dān)困難。網(wǎng)商銀行認(rèn)為，在提供金融服務(wù)中，要從小陪伴和幫助客戶成長(zhǎng)。

依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)“永遠(yuǎn)在線”的特性，網(wǎng)商銀行的目標(biāo)是提供“隨時(shí)、隨地、隨心”的金融服務(wù)。比如，小微企業(yè)主或創(chuàng)業(yè)者需要貸款時(shí)，打開手機(jī)，就能獲得貸款，就像“自來水”一樣，打開龍頭，隨開隨用。同時(shí)，提前還款的功能，也讓貸款靈活性更高，可支持隨時(shí)還款。

與傳統(tǒng)銀行最顯著不同的特征是，網(wǎng)商銀行并不親自出資提供貸款，而是輸出風(fēng)控能力，幫助其他銀行挑選貸款客戶，讓其他銀行在網(wǎng)商銀行平臺(tái)上提供貸款。對(duì)于提供小額貸款的具體利息設(shè)計(jì)和區(qū)間，在今天的發(fā)布會(huì)上，網(wǎng)商銀行高管們沒有直接回答，但表示會(huì)很低。

云上的“無人銀行”

值得注意的是，網(wǎng)商銀行是純粹的網(wǎng)上銀行，而且沒有一家實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)。但它卻要隨時(shí)隨地給客戶提供金融服務(wù)的銀行，這究竟是如何實(shí)現(xiàn)的呢？

螞蟻金服CEO彭蕾說，網(wǎng)商銀行是全球第一家徹底去“IOE”的銀行，也是中國(guó)第一家將核心系統(tǒng)架構(gòu)在金融云上的銀行?；诮鹑谠朴?jì)算平臺(tái)研發(fā)的銀行核心系統(tǒng)，讓網(wǎng)商銀行擁有處理高并發(fā)金融交易、海量大數(shù)據(jù)和彈性擴(kuò)容的能力，利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，給更多小微企業(yè)提供金融服務(wù)。

按照彭蕾的說法，以往的銀行系統(tǒng)是以產(chǎn)品為中心的交易式IT，因?yàn)樵朴?jì)算，網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)變成了以客戶為中心的交互式IT。這同時(shí)意味著，隨著網(wǎng)商銀行的開業(yè)，此前除了在云上整體入駐的保險(xiǎn)、基金、券商、小貸公司之外，云上又迎來了一位整體入駐新房客——銀行。

龐大的信貸員隊(duì)伍是傳統(tǒng)銀行開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，而在網(wǎng)商銀行，信貸員的數(shù)量為零。沒有信貸員，也就沒有人去專門拉存款，沒有人去專門從事放貸款。與之配套，網(wǎng)商銀行沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，有的只是APP；沒有柜臺(tái)，沒有現(xiàn)金業(yè)務(wù)，有的只是一套網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。

沒有前臺(tái)的信貸員和柜臺(tái)服務(wù)人員，眾多業(yè)務(wù)靠誰完成呢？答案是機(jī)器和大數(shù)據(jù)。網(wǎng)商銀行將依靠大數(shù)據(jù)來獲取客戶，做風(fēng)險(xiǎn)甄別。用網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)科學(xué)家們的話來說就是，依托大數(shù)據(jù)的分析來給用戶畫像，網(wǎng)商銀行可能比用戶自己更了解用戶。你何時(shí)需要貸款，有否能力償還貸款，網(wǎng)商銀行根據(jù)積累的大數(shù)據(jù)和建立的風(fēng)險(xiǎn)模型，可以實(shí)時(shí)甚至提前做出判斷。網(wǎng)商銀行的這些能力也繼承自螞蟻小貸，完成依靠數(shù)據(jù)做風(fēng)險(xiǎn)甄別的螞蟻小貸，一直把不良率很好地控制在1.5%以下。

在大數(shù)據(jù)這個(gè)“超級(jí)大腦”的幫助下，給你放貸款的將是機(jī)器，而不是人。未來在網(wǎng)商銀行貸款，流程可能是這樣的，3分鐘在電腦上填寫并提交貸款申請(qǐng)，1秒鐘之內(nèi)貸款發(fā)放到你的賬戶，過程中零人工干預(yù)。

因?yàn)闆]有人工干預(yù)，做決定得是機(jī)器和大數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行判斷用戶的標(biāo)準(zhǔn)毫無功利之心——規(guī)模大小不是問題，有無信用才是關(guān)鍵。流程的差別也導(dǎo)致單筆貸款的成本相差巨大，網(wǎng)商銀行每發(fā)放一筆貸款的成本不到2元錢，傳統(tǒng)的線下貸款單筆成本則在2000元左右。

因此有人稱，與其說網(wǎng)商銀行是銀行，不如說它是一家有銀行牌照的科技公司。未來，平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)商銀行還將把這些技術(shù)能力和服務(wù)輸出給其他金融機(jī)構(gòu)。

馬云的銀行情節(jié)，彭蕾的幾點(diǎn)希望

馬云認(rèn)為，中國(guó)不缺一家銀行，世界也不缺一家銀行，但缺一家創(chuàng)新的為小微消費(fèi)者真正服務(wù)的銀行。阿里小貸最早創(chuàng)辦時(shí)，他就稱必須專注在小企業(yè)，不能提供超過20萬元的貸款。

過去5年，阿里小微貸款服務(wù)了160萬家企業(yè)，平均每家貸款不超過5萬；未來5年，網(wǎng)商銀行將會(huì)服務(wù)超過1000萬家企業(yè)，這將是非常大的一個(gè)事業(yè)。而且，網(wǎng)商銀行將更注重信用。

作為網(wǎng)商銀行的大股東，螞蟻金服CEO彭蕾對(duì)網(wǎng)商銀行提出四點(diǎn)希望：

第一，網(wǎng)商銀行的考核目標(biāo)不是要看市場(chǎng)規(guī)模，更不是利潤(rùn)率，最看重是服務(wù)的中小企業(yè)客戶數(shù)和所有海量的普通消費(fèi)者；同時(shí)還要看重客戶忠誠(chéng)度，也許客戶在某一個(gè)時(shí)間會(huì)離開網(wǎng)商銀行，但是銀行如果發(fā)展100年、200年，希望客戶可以幾代下來仍然跟著網(wǎng)商銀行，成為在他需要的時(shí)候、困難的時(shí)候可以出現(xiàn)的銀行。

第二，期待網(wǎng)商銀行從業(yè)務(wù)模式本身出發(fā)，以信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在開展業(yè)務(wù)的同時(shí)，記錄點(diǎn)滴信用，并以此縮小城鄉(xiāng)差距。

第三，金融行業(yè)每一個(gè)領(lǐng)域出現(xiàn)時(shí)都帶著普惠金融的初心，比如說保險(xiǎn)，最開始就是防止一些天有不測(cè)風(fēng)云，或者為自己多購(gòu)買一份保障，在最開始的都帶著非常好的善心。走到今天，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)時(shí)代，希望網(wǎng)商銀行可以利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)將普惠金融的公益屬性和商業(yè)屬性做有效區(qū)別，這樣才能更有效率地解決借貸雙方的錯(cuò)位與不匹配。

彭蕾希望網(wǎng)商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和力量，將不同的服務(wù)匹配給不同的需求和客戶。網(wǎng)商銀行今天有300人，三分之二都是技術(shù)人員，這也是第一個(gè)自主可控，完全基于金融云的銀行系統(tǒng)。

第四，小銀行，大生態(tài)。不管是數(shù)以億計(jì)的消費(fèi)者還是廣袤的農(nóng)村市場(chǎng)，都絕不是一家金融機(jī)構(gòu)或者幾個(gè)金融機(jī)構(gòu)可以覆蓋的。網(wǎng)商銀行是平臺(tái)化的，網(wǎng)商銀行的金融云技術(shù)能力、基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控能力會(huì)開放給其他金融機(jī)構(gòu)，和大家一起來服務(wù)好客戶，貼近普通人和小微企業(yè)，做令所有人感到驕傲的銀行。

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