微眾銀行也許不會一帆風順?

國內(nèi)第一家民營銀行深圳前海微眾銀行獲批開業(yè)，而聚光燈也集中到了這家以互聯(lián)網(wǎng)基因為內(nèi)核的網(wǎng)絡銀行實體之上，微眾銀行的開業(yè)，不僅是國內(nèi)銀行業(yè)的一種新嘗試，對監(jiān)管機構(gòu)，金融服務的直接受眾者用戶而言，都將是一次模式的挑戰(zhàn)。

除了概念上的新穎之外，以互聯(lián)網(wǎng)銀行為運營模式的微眾銀行，將不設物理網(wǎng)點，不進行線下基礎業(yè)務的推廣，而主要是騰訊生態(tài)圈內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)投融資服務滿足為主，且定位在小微客戶，業(yè)務以個存小貸為主。

根據(jù)官方的表述，微眾銀行已經(jīng)明確暫時不會設立物理網(wǎng)點和柜臺，所有獲客、風控、服務都在線上完成。當然，這就給微眾銀行的系統(tǒng)建設、產(chǎn)品研發(fā)等提出了更高的挑戰(zhàn)，所以目前大部分業(yè)務仍在開發(fā)階段，有待于與監(jiān)管機構(gòu)的審查標準進行對接。

當然，騰訊通過自身的數(shù)據(jù)和社交、電商客戶群的優(yōu)勢，進行互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務轉(zhuǎn)化，存在一定的前提性優(yōu)勢，也符合了銀行業(yè)從業(yè)務電子化，到營銷平臺化，再到互聯(lián)網(wǎng)交易深化的發(fā)展趨勢。站在這個金融互聯(lián)網(wǎng)化的風口，騰訊的微眾銀行，具有核心的互聯(lián)網(wǎng)基因優(yōu)勢。

其一，客戶群與現(xiàn)有生態(tài)圈內(nèi)金融服務需求的優(yōu)勢。對于互聯(lián)網(wǎng)公司而言，除了在業(yè)務流程和電子化用戶體驗上具有核心的優(yōu)勢外，另一個重要的業(yè)務前提是自身的平臺屬性和客戶群基礎，而微眾銀行在業(yè)務開展的前期主要是依托于騰訊所掌握的生態(tài)圈資源，包括了電商交易、社交轉(zhuǎn)化、關聯(lián)行業(yè)與企業(yè)的服務需求，并可以利用騰訊在移動社交和多元化場景方面的優(yōu)勢，將服務的接口走向前端，與具體的消費、生活場景結(jié)合起來。

其二，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)風控與信貸產(chǎn)品，具有一定的匹配性。定位于小額的存貸款業(yè)務，其實就是做傳統(tǒng)銀行的零售存貸款業(yè)務。對于傳統(tǒng)銀行而言，零售業(yè)務是個高投入，短期內(nèi)見效慢的長期戰(zhàn)略性工程，用戶的培育和市場的挖掘，需要通過大幅度的市場推廣和標準化、流程化的集中操作來降低單筆業(yè)務成本。但是，即便是這樣，與互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)風控和信用審核技術相比，成本依然較高。而微眾銀行通過騰訊在數(shù)據(jù)分析和客戶群信息掌握的前提下，可以進行以線上獲客戶，營銷，風控，信貸為流程的純線上服務。

另外，由于騰訊此前已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)基金，支付，小貸，理財方面等都進行了業(yè)務的嘗試，在金融方面也積累了一定經(jīng)驗，這次成立互聯(lián)網(wǎng)銀行，也算是水到渠成。

但是，對于微眾銀行而言，要在短期內(nèi)成為一家具備足夠影響力的，可以與傳統(tǒng)銀行相互匹敵的銀行，或許還面臨較大的困難。

目前民營銀行的生存環(huán)境，雖然說迎來了史上最好的時期，政策優(yōu)惠開始逐步放開，高層關注度也一直在提升，但是細化到具體的監(jiān)管層面，由于對這樣一種創(chuàng)新的銀行模式還處于監(jiān)管空白的尷尬境地。因此，穩(wěn)妥起見，互聯(lián)網(wǎng)公司為主體的民營銀行，在政策準入上還會受制于各種監(jiān)管的門檻。

第一個就是沒有線下網(wǎng)點帶來的獲客問題。此前，央行叫停支付寶與微信支付的虛擬信用支付，一方面是以支付安全為由，另一方面就是以信用卡賬號開設必須進行嚴格的線下申請人親自申請的規(guī)范性操作為由。至今，虛擬信用支付還沒有放開，而阿里和京東分別用消費信貸產(chǎn)品和賒銷購物的方式繞開了信用卡的嚴格監(jiān)管，充實了平臺上的信用支付服務。對于微眾銀行，也是一樣，由于前期是不設立線下網(wǎng)點，因此在獲客的流程上，就需要采用線上的方式，用弱電子賬戶和線上開戶來擴大客戶群體。

但是，對于未在銀行柜臺與個人見面認證開立的電子賬戶，央行界定為弱實名電子賬戶，只能用于購買該銀行發(fā)行、合作發(fā)行或代銷的理財產(chǎn)品，不能轉(zhuǎn)賬結(jié)算、交易支付和現(xiàn)金收付。包括此次報道中說到微眾銀行“無營業(yè)網(wǎng)點，也無營業(yè)柜臺，更無需財產(chǎn)擔保，而是通過人臉識別技術和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款”，可見，線上開戶和發(fā)卡是有了一定的政策優(yōu)惠，但是這種模式在運營上尚未完全成熟，而習慣于線下服務做為匹配的傳統(tǒng)客戶也會有一個適應和遷徙的過程。

第二，微眾銀行目前還不是全牌照的銀行，業(yè)務還是受限的，因此在業(yè)務發(fā)展上短期內(nèi)只能以少數(shù)的幾個產(chǎn)品和關聯(lián)的業(yè)務為主，缺乏一個更為綜合的銀行內(nèi)生和資源調(diào)劑能力。其經(jīng)營范圍包括吸收公眾，主要是個人及小微企業(yè)存款，主要針對個人及小微企業(yè)發(fā)放貸款、辦理國內(nèi)外結(jié)算及票據(jù)、債券、外匯、銀行卡等業(yè)務。而由于前述的細節(jié)監(jiān)管上，融入傳統(tǒng)銀行的體系有一定的困難，而采用互聯(lián)網(wǎng)銀行的監(jiān)管模式短期內(nèi)又不可能，因此更大的可能性是先在幾個最拿手的業(yè)務上做出特色，然后考慮其他弱勢板塊的彌補。在更多的情況下，恐怕還是需要與傳統(tǒng)銀行合作來共同完成某一項業(yè)務。

第三，微眾銀行還處在業(yè)務、風控與細分客戶群定位的摸索期，而這個過程可能會比較長，因為銀行的內(nèi)部監(jiān)管和風控、合規(guī)體系是非常嚴格的，本質(zhì)上而言，微眾銀行目前對業(yè)務定位和產(chǎn)品體系尚沒有明確化，而是大致圈定了消費信貸和信用卡等方向，但是后臺的數(shù)據(jù)風控，流程管理和崗位支撐尚需要一段時間來優(yōu)化調(diào)整。而此前進行電商信貸業(yè)務的嘗試，是在以騰訊自有電商因素為主的數(shù)據(jù)風控和業(yè)務發(fā)展背景下推進的，融入了與傳統(tǒng)銀行業(yè)務標準化對接的因素，兩者的調(diào)試還需要時間。

所以，由于是互聯(lián)網(wǎng)上的銀行，線上線下生態(tài)之間存在較大差異，微眾銀行能否走出自有的生態(tài)圈，進入線下，服務好線下，也是一個問題，因為兩種金融服務模式在授信、審批、征信和流程上都存在本質(zhì)區(qū)別。

也許，這條互聯(lián)網(wǎng)銀行之路會走地相當坎坷，而微眾銀行立足線上的理想，也未必會一帆風順。